פעם בשנה, לרוב לקראת סוף חודש מרץ או תחילת אפריל, תיבת המייל או תיבת הדואר שלכם מתמלאת במסמכים. לפי דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, מבין כל הניירות, יש מסמך אחד שרבים מעדיפים לתייק עמוק במגירה או בתיקייה דיגיטלית מבלי לפתוח והוא הדו"ח השנתי המקוצר של קרן הפנסיה.
לפי דודי לוי, התגובה טבעית משום שמדובר במסמך עמוס בטבלאות, מספרים, אחוזים ומונחים שנראים לעיתים כמו שפה זרה. אולם, הדו"ח הזה הוא אחד המסמכים הפיננסיים החשובים ביותר בחייכם – הוא מציג בדיוק כמה כסף חסכתם עד היום, כמה כסף תקבלו בכל חודש כשתפרשו וכמה אתם משלמים לחברת הביטוח על הזכות הזו.
יצאנו לבדוק ביחד עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני במרכז לתכנון פרישה, איך להפוך את המסמך המאיים לידידותי, קריא וקל להבנה באמצעות 5 חלקים מרכזיים שמופיעים בו.
איך קוראים את הדו"ח השנתי של קרן הפנסיה? – מדריך מעשי לחוסך הישראלי
חלק 1 – כמה כסף תקבלו בפרישה?
בדרך כלל זהו החלק הראשון שמופיע בדו"ח והוא כנראה המעניין מכולם. לפי דודי לוי, כאן חברת הביטוח מנסה לענות על השאלה "כמה תקבלו בכל חודש בפנסיה?" בהנחה שתמשיכו להפקיד באותו הקצב עד גיל הפרישה.
מה חשוב לבדוק כאן?
- הקצבה החזויה (בשקלים חדשים) – זהו הסכום החודשי המשוער שתקבלו ברוטו מגיל הפרישה (67 לגברים, 62-65 לנשים, בהתאם לחוק).
- מקדם ההמרה החזוי – זהו המספר שבו מחלקים את כל ההון שצברתם כדי לחשב את הקצבה החודשית. לדוגמא, אם צברתם מיליון שקלים ומקדם ההמרה שלכם הוא 200, הקצבה החודשית שלכם תהיה 5,000 ש"ח (1,000,000 חלקי 200). ככל שהמקדם נמוך יותר, הקצבה שלכם תהיה גבוהה יותר.
לפי דודי לוי, אם המספר נראה לכם נמוך מדי ביחס לצרכים העתידיים שלכם, זה הזמן לבחון הגדלה של ההפקדות או שינוי מסלולי השקעה בקרן הפנסיה.
חלק 2 – מה נכנס ומה יצא בשנה החולפת?
החלק הזה מציג את תעודת הזהות של החשבון שלכם בשנה הקלנדרית החולפת וכיצד השתנתה הפנסיה שלכם מ-1 בינואר ועד 31 בדצמבר.
לפי דודי לוי, הנוסחה הבסיסית של הטבלה הזו היא פשוטה כאשר מחברים את היתרה בתחילת השנה, ההפקדות השוטפות והרווחים ומחסרים את דמי הניהול, הביטוח וההפרשות השונות.
מה חשוב לבדוק כאן?
- הפקדות (תגמולים ופיצויים) – הסכום הכולל שהופקד לקרן במהלך השנה (החלק שלכם, החלק של המעסיק ורכיב הפיצויים שהמעסיק מפקיד).
- רווחים/הפסדים מהשקעות – כמה כסף הקרן שלכם הרוויחה (או הפסידה) כתוצאה מניהול הכספים בשוק ההון.
- דמי ניהול ועלויות כיסוי ביטוחי – הכספים שנגבו מכם עבור ניהול הקרן ועבור הביטוחים השונים (נכות ושארים).
חלק 3 – ההגנה על המשפחה שלכם
קרן הפנסיה היא לא רק קופת חיסכון לטווח ארוך, אלא היא כוללת בתוכה שתי פוליסות ביטוח מובנות וקריטיות. בחלק זה של הדו"ח מפורטים הכיסויים הביטוחיים למקרה של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות.
מה חשוב לבדוק כאן?
- ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה) – הקצבה החודשית שתקבלו מחברת הביטוח במקרה שלא תוכלו לעבוד עקב בעיה רפואית. לרוב, הכיסוי המקסימלי עומד על 75% מהשכר המבוטח שלכם.
- ביטוח שארים (מקרה מוות) – הקצבה החודשית שתשולם לבני המשפחה שלכם (בן/בת זוג וילדים עד גיל 21) במקרה של פטירה.
לפי דודי לוי, אם אתם רווקים ללא ילדים, אין לכם צורך בביטוח שארים וניתן להגיש בקשה לקרן הפנסיה לוותר על הכיסוי הזה (הוויתור תקף לשנתיים ויש לחדשו בכל תקופה).
חלק 4 – כמה דמי ניהול חברת הפנסיה גובה?
זהו החלק שבו אתם בודקים האם אתם משלמים יותר מדי לחברת הביטוח. דמי הניהול בקרן הפנסיה נגבים בשני מנגנונים שונים אשר מופיעים בדו"ח באחוזים.
מה חשוב לבדוק כאן?
- דמי ניהול מהפקדה – אחוז מסוים שנגבה מכל שקל חדש שנכנס לקרן בכל חודש. התקרה בחוק עומדת על 6%, אך בפועל רוב החוסכים משלמים הרבה פחות (בין 1% ל-3%).
- דמי ניהול מצבירה – אחוז מסוים שנגבה פעם בשנה מסך כל ההון שצברתם בקרן לאורך השנים. התקרה בחוק עומדת על 5%, אך הממוצע בשוק נע סביב 0.15%-0.25%.
לפי דודי לוי, אם החברה המנהלת גובה ממכם יותר מידי מומלץ לפנות אליה או לשקול ניוד של קרן הפנסיה לחברה מנהלת אחרת כחלק מהתחייבות להוזלה של דמי הניהול.
חלק 5 – איפה הכסף שלכם נמצא?
בחלק זה של הדו"ח מפורט מסלול ההשקעה שבו נמצא הכסף שלכם (למשל, מסלול לבני 50 ומטה, מסלול מנייתי, מסלול מחקה מדד S&P 500 ועוד), לצד התשואה שהשיגה הקרן.
מה חשוב לבדוק כאן?
- התאמה לגיל – אם אתם צעירים (מתחת לגיל 45), מומלץ לוודא שהכסף שלכם מושקע במסלול עם חשיפה גבוהה למניות כדי להשיג צמיחה לטווח ארוך. מסלול סולידי מדי בגיל צעיר עלול לפגוע משמעותית בגודל הקצבה העתידית.
- מבחן התשואה: השוו את התשואה השנתית שהשיגה הקרן שלכם לממוצע בשוק באותו מסלול השקעה.
לפי דודי לוי, מומלץ לעבור בכל תקופה על אתרי השוואת קרנות פנסיה ולבחון אם מסלולי ההשקעה מתאימים לאופי, הסיכון והגיל שלכם.
לסיכום, קריאה של הדו"ח השנתי של קרן הפנסיה הוא רק הצעד הראשון בשביל להפיק ממנו ערך אמיתי. צ'ק אפ פיננסי בכל תקופה יאפשר לכם לגלות טעויות מצד המעסיק/קרן הפנסיה, להוזיל דמי ניהול ולהגדיל את הקצבה החודשית ביום הפרישה.
המאמר נכתב בשיתוף עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, אשר מעניק שירותי ייעוץ, ליווי והכוונה בכל התחום הפיננסי והפנסיוני. אם אתם לא נמצאים על המספרים, זה הזמן לעשות תכנון פיננסי אישי או תכנון פיננסי משפחתי במטרה לדאוג לכלל הצרכים האישיים והמשפחתיים בעתיד.