בעקבות העלאת הריבית: למי תתייקר המשכנתא ואיך יושפעו מחירי הדיור?

לאחר 3 וחצי שנים עלתה הריבית הבסיסית במשק מ 0.1 ל 0.35 אחוז וסביר שזאת לא ההעלאה האחרונה בתקופה הקרובה. מדובר על שינוי משמעותי בכל ענפי המשק בישראל כאשר אחד המושפעים מכך ביותר הוא זה של ענף הבניה. בעיקר מדובר על העלאה של סכום ההחזר החודשי עבור רוב בעלי המשכנתאות בישראל.

הריבית הבסיסית בישראל עלתה בשיעור של רבע אחוז וגם אם נשמע שהשינוי מינורי הרי שמדובר בשינוי של ממש. יתרה מכך נציין שמדובר בהעלאה ראשונה של הריבית בישראל לאחר 3 וחצי שנים והצפי הוא להעלות ריבית נוספות במהלך השנה הקרובה, אפילו גדולות עוד יותר.

אחד הסיבות להעלאת הריבית הוא ענף הבנייה, עקב עליות חדות במחירי הדירות בישראל בעשור האחרון. יש מי שאומרים אף שהעלאת הריבית מגיעה באיחור של שנתיים לפחות, דבר שהיה חלק מהגורמים לעליות במחירי הדיור בארץ, ושכבר מזמן היה צורך בריבית בסיסית גבוהה הרבה יותר מזאת הקיימת.

כיצד תשפיע העלאת הריבית על ענף הבנייה?

מי שבעיקר יושפעו מהריבית החדשה הם ללא ספק כל בעלי המשכנתאות. כל מי שיש להם משכנתא מזה מספר שנים ולא ביצעו מחזור משכנתא בשנתיים האחרונות עלולים לסבול מכך. רבים מהם בעלי תמהיל משכנתא שמורכב מכמה מסלולים שונים, וסביר שרק כשליש מהתמהיל הוא של ריבית קבועה. לכן, כל מי שעם ריבית צמודה למדד או ריבית משתנה, יתחילו לשלם סכומים גבוהים יותר בהחזר החודשי שלהם כבר מעכשיו.

עבור מי שנמצאים לפני לקיחת משכנתא לרכישת דירה ראשונה יש כעת דילמה רצינית. האם לקחת משכנתא שמבוססת בעיקר על מסלול עם ריבית קבועה או כזאת שאינה צמודה למדד, אבל בשיעורי החזר וריבית גבוהים יחסית או ללכת על תמהיל משכנתא עם מסלול שלוקח בחשבון את עליית הריבית בשנה או השנתיים הקרובות, מה שיוביל לשינויים (לרעה) בסכום ההחזר החודשי שלהם.

איזה תמהיל משכנתא מתאים לכם?

זאת שאלת מיליון הדולר עבור כולם. טוב, אולי לא מיליון דולר, אבל ללא ספק שאלה של כמה עשרות עד מאות אלפי שקלים. אם אתם מרכיבים תמהיל משכנתא לא נכון, אתם תשלמו על כך ביוקר לאורך השנים הארוכות של החזר המשכנתא. בחירה נכונה, גם אם חלקה מבוססת על הימור מושכל, יכולה לחסוך לכם כספים רבים.

ההמלצה שלנו היא שהיום חייבים לשכור שירותי יועץ משכנתאות פרטי שיעזור בבניית תמהיל משכנתא מומלץ לרכישת דירה ראשונה. רק ייעוץ משכנתא פרטי יכול לנתח את המצב שלכם בטווח הקצר ובטווח הארוך, להבין את יכולות ההחזר החודשי שלכם, ולהציע מסלולי משכנתא שיהיו הכי טובים עבורכם על פי הידע והניסיון של היועץ.

במרבית המקרים יועץ משכנתאות פרטי עולה סך של 5000-7000 ₪ (למעט מקרים מורכבים במיוחד של מסורבים בבנקים וכדומה) ועשוי לחסוך לכם 50,000-250,000 ₪ בבנייה מוצלחת של תמהיל משכנתא שמתאים לכם. זאת בהחלט הדרך הטובה ביורת להתמודד עם העלאת הריבית במשק והעליות הנוספות שצפויות בקרוב.

המאמר נכתב בשיתוף עם IMB ייעוץ משכנתאות אשר מלווים משפחות ויחידים מול הבנקים למשכנתאות.